В основном кредиты оформляются с предоставлением страховки. О необходимости заключения кредита страхования, банки обязаны предупреждать своих клиентов. Сумма страховки может быть полностью внесена в момент выдачи кредита или включена в ежемесячный платеж.

Из данной статьи вы узнаете, возвращается ли страховка, если досрочно погасить кредит.

При досрочном погашении кредита по закону заемщик может вернуть часть страховки. Основания для возвращения следующие:

1. В статье 958 указаны условия, при которых заемщик может досрочно расторгнуть договор страхования. Компания обязана сделать перерасчет, потому что исчезают риски наступления страхового случая.
2. Согласно письму Министерства РФ от 08.05.2013 г. № 03-04-05/4-420 страховые компании обязаны возвращать клиентам остаток неиспользованной суммы страховки, которая не должна облагаться налогом.

Если кредит погашен более 3 лет назад - срок исковой давности прошел и о возврате страховки речи быть не может. Есть шанс вернуть деньги, если ссуда выплачена раньше.

Понадобятся следующие документы:

• Кредитный договор, в котором прописаны все условия.
• Договор страхования.
• Договор о залоге (при наличии).
• Справка, подтверждающая полную выплату кредита.
• Квитанции.

Далее нужно внимательно изучить документы и обратить внимание на следующие моменты:

• Кто выступает в качестве страховщика (с заявлением нужно обращаться именно к нему). Это может быть либо сам банк, либо страховая компания.
• Есть ли объект страхования (дом, машина, квартира).
• Не отнесена ли страховка к пакету дополнительных услуг вместе с прочими комиссиями – информированием посредством СМС, выпуском карты, и т.д.

Если застраховано залоговое имущество, можно обратиться к страховщику, чтобы сменить выгодоприобретателя. По умолчанию им выступает банк. Нужно подать заявление, в котором указать, в чью пользу будет выплачена страховка – в пользу самого клиента или кого-либо из родственников.

Если объектом страхования является жизнь, здоровье, потеря работы, имущества, и т.д., нужно обратиться к страховщику с заявлением, которое лучше заполнить в двух экземплярах. Также следует приложить справку о досрочном погашении кредита.

Если в договоре указано, что возврат средств по кредиту невозможен, скорее всего, компания ответит отказом на заявление. Кроме того, в законе прописано, что страховщик имеет право отказать в выплате страховки, если кредит выплачен досрочно. В случае отказа заемщик может обратиться в суд.

В случае, если страховка включена в пакет дополнительных услуг, страховщиком выступает сам банк. Клиент может подать заявление в банк, в котором отказаться от дополнительных услуг и попросить вернуть часть денежных средств. В случае отрицательного ответа нужно обратиться в Роспотребнадзор с жалобой.

Часть страховки при досрочном погашении кредита можно вернуть, если это указано в договоре. Для возвращения суммы оговариваются временные рамки – обычно это 1 месяц.

Если в течение месяца заемщик обратится с заявлением на возврат, на его счет будет перечислена сумма страховки за вычетом расходов на оформление договора. В случае, когда прошло больше времени, выплаченная сумма будет уменьшена пропорционально пройденному времени.

Норма ФЗ № 218 ст. 4 «О кредитных историях» предусматривает определенный шаблон кредитной истории заемщика. Она должна включать в себя несколько частей. Информационная часть предполагает наличие:

• информации обо всех обращениях клиента в банк;
• одобрений и отказов в выплате кредитов с указанием причин;
• фиксации отсутствия платежей 2 раза подряд и более.

Титульная и основная часть включают в себя:

• личные данные заемщика;
• сведения о взятых кредитах и их сумме;
• проценты по кредитам;
• сроки погашения и пр.

Ни в одной части кредитной истории нет информации о том, может заемщик требовать возвращения страховки или нет. Поэтому испортить историю данным фактом невозможно.

Когда страховая компания отказывается выплачивать страховку по выплаченному кредиту, заемщик может обратиться в суд. Практика таких дел неоднозначна, но положительные решения выносятся.

Согласно закону:

• Страховой договор прекращает свое действие досрочно, если возможность наступления страхового случая отпала. А существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам (досрочное погашение).
• Страховщик обладает правом получить часть премии, пропорционально времени, в течение которого длилось страхование.
• Если расторгается договор страхования жизни, заемщику возвращается сумма из сформированного страхового резерва на момент окончания действия договора.

Однако, не все так просто. Все предусмотренные возможности упираются в Правила страховой компании, которые у каждой организации свои. Поэтому в первую очередь нужно ознакомиться с ними.

Можно сделать вывод, что нет однозначного алгоритма действий и единственно верного решения. Если досрочно погасить кредит, страховка возвращается либо в полном объеме, либо частично, либо не возвращается вовсе. Главное – внимательно изучать все документы перед их подписанием. Если есть хоть одна возможность, можно смело писать заявление страховщику или идти в суд.