Многие российские граждане пользовались банковскими услугами в сфере кредитования - потребительский кредит, кредит на неотложные нужды, ипотека или микрозайм. Но некоторые довольно беспечно относятся к заключению договора кредитования, регулярно оформляя себе новые займы и кредиты. Если не обращать внимание на определенные условия договора (прописанное «мелким шрифтом», скрытые платежи и др.), можно имея один кредит остаться банкротом.

В обычной банковской практике взыскания долгов по кредитам применяются два основных способа работы с должниками:
1. С переуступкой прав требования долга по кредитному договору в пользу коллекторского агентства.

Банк продает ваш долг коллекторам, и вы становитесь должником коллекторского агентства.

2. Без переуступки прав требования по договору в пользу сторонней организации (коллекторов).

В данном случае гражданин взявший кредит остается должником банка. Банк, в свою очередь, подает иски в суд о взыскании с вас суммы долга. Бывает, что для более действенного результата на должника привлекаются коллекторы. Они оказывают непосредственное воздействие (шлют письма, звонят, угрожают и т.д.). Несмотря на это, погашать кредит нужно в пользу банка.

При получении от коллекторов письма с требованием о погашении долга, необходимо разобраться, какой из двух вариантов имеет место в вашем случае.

Если письмо называется «уведомление об уступке прав требования» - это первый вариант. В данном случае действия должны быть следующими:

• Получить доказательства перехода прав требования по кредитному договору от банка к коллекторам

До тех пор пока вам не предоставят соответствующие доказательства, вы имеете право не платить коллекторам (ст. 385 Гражданского кодекса РФ).

Рекомендуем вам в кратчайшие сроки после получения уведомления написать коллекторам ответное письмо. В письме попросите их предоставить вам заверенную копию договора об уступке прав требования между банком и коллекторским агентством, также документы, которые относятся к вашему кредиту (кредитный договор, выписки по счету и т.п.).

Письмо нужно направить на адрес коллекторов заказным письмом с уведомлением о вручении. На почте при отправке обязательно возьмите почтовую квитанцию, в которой будет номер идентификатора письма (по нему вы можете отследить получение вашего письма коллекторами). Нужно сохранить уведомление о получении письма. Когда коллекторы получат письмо, оно вам вернется позже. В случае спора с коллекторами по поводу неуплаты долга, все эти документы помогут вам защититься.

Можно направить в ваш банк аналогичное письмо, вероятно, они смогут предоставить вам копию договора об уступке прав требования.

• Если коллекторы ответили на ваше письмо

Получив ответ от коллекторов, со всеми документами вы можете обратиться к опытному юристу. Можно оспорить уступку прав требования в суде, если она была сделана в нарушение условий вашего договора.

Вам нужно будет платить коллекторам, если по итогам судебного разбирательства уступка признается законной; либо оставаться должником банка - при незаконной уступке.

• Если коллекторы не дали ответа на ваше письмо

Поскольку коллекторы не доказали вам факт переуступки прав требования, рекомендуем не производить им оплату долга.

Если же коллекторы обратятся в суд с иском о взыскании с вас суммы долга по кредитному договору, вы сможете возражать против начисления вам неустоек, также оспаривать сумму задолженности (если она определена неправильно, включает в себя незаконные комиссии и т.д.) и просить о снижении размера неустойки (ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

Если в письме говорится о том, что банк на основании агентского договора или договора поручения привлек коллекторское агентство для взыскания вашего долга и коллекторы просят вас погасить задолженность перед банком - это второй вариант. Погашать долг в таком случае нужно банку.

Часто в письме для оплаты долга коллекторы указывают свои реквизиты. При таком варианте советуем оплачивать долг по кредиту непосредственно банку во избежание недоразумений и спорных ситуаций.

Помощь юриста по кредитам

По любым правовым вопросам, связанным с оформлением кредита или займа Вы можете обратиться в нашу юридическую компанию SVA. Наши юристы проанализируют предлагаемые банком условия, обратят внимание на скрытые пени, комиссии и другие положения договора, помимо этого дадут оценку штрафным санкциям и иным имеющим значение условиям.

Совет: получите юридическую консультацию до заключения кредитного договора, ведь расторгнуть уже заключенный кредитный договор без возврата всей суммы средств в дальнейшем будет невозможно вне зависимости от степени невыгодности навязанных вам условий!